「iDeCoは60歳まで引き出せない」
このルールを聞くと、多くの人が不安を感じるのではないでしょうか。
私自身も最初に知ったとき、
「そんなに長くお金がロックされるなんて、本当に大丈夫かな？」
と正直戸惑いました。
子どもの教育費や住宅購入、親の介護など、人生には予想できない出費が次々と訪れます。
そんなときに自由にお金を動かせないのは不便に思えますよね。
でも実は、この「引き出せない仕組み」こそがiDeCoの最大のメリットなのです。
なぜなら、人はどうしても目の前のお金を使ってしまいがちだから。
セールや旅行に心を動かされ、つい手を伸ばしてしまう経験は誰にでもあるはずです。
だからこそ、強制的に老後まで守られる仕組みは、未来の安心をつくる強力なサポートになります。
この記事では「引き出せない」というルールをデメリットではなくメリットとして捉え、具体的にどう活かすのかをわかりやすく解説します。
読み終える頃には、不安よりも「安心」が大きくなるはずですよ。
- iDeCoは60歳まで引き出せないが、その仕組みが「老後資金を確実に守る」最大のメリット
- 掛金は全額所得控除。節税と資産形成のダブルメリットを享受できる
- 「不便さ」よりも「将来の安心」を得られる仕組みとして前向きに活用するのがポイント
iDeCoは本当に「60歳まで引き出せない」の？仕組みと理由を解説
「iDeCoって、60歳までお金を下ろせないんでしょ？」
そんなふうに聞くと、正直ちょっと怖く感じますよね。
私も最初は
「え、20年も30年も自由に使えないなんて、不便すぎる」
と身構えました。
子どもの教育費や親の介護、思いがけない出費が必要になることもあるのに、そのときに使えないのは不安。
はりぞうでも実は、この「引き出せない仕組み」こそが、iDeCoの最大の強みでもあるんです。
iDeCo（個人型確定拠出年金）は、国が用意した「老後資金専用の貯金箱」のようなもの。
背景には、日本の少子高齢化があります。
「公的年金だけじゃ足りない」と感じている人が増え、ニュースでもたびたび「年金2000万円問題」が取り上げられていますよね。
そんな中で、「自分の老後は自分で準備しよう」という流れを後押しする形で生まれたのがiDeCo。
60歳まで引き出せないのは、国からの「未来のあなたを守るためのルール」と考えると、少し見え方が変わるかもしれません。
考えてみれば、人ってどうしても目の前のお金を使いたくなるものです。
バーゲンで思わずカゴいっぱいにしてしまったり、ボーナスを旅行に全部つぎ込んだり…。
私も20代の頃は「貯めよう」と思っても、口座を見ればスッカラカンなんてことがしょっちゅうありました。
そんな誘惑から未来のお金を守ってくれるのが、iDeCoの仕組み。
言うなれば「未来に渡すためのタイムカプセル」。
強制的に鍵をかけておくからこそ、老後にまとまった資金が残せるんです。
具体的にイメージしてみましょう。
40歳から毎月2万円を20年間積み立てると、元本だけで480万円。
もし年2〜3％の利回りで運用できたら、500万円台半ばまで増える可能性もあります。
しかもiDeCoの掛金は全額が所得控除になるので、年収500万円の会社員なら年間3.6万円ほど税金が戻ってきます。
20年間なら72万円。
つまり「お金を動かせない不便さ」と引き換えに、「節税」と「資産形成」という二重のメリットが手に入るのです。
こうやって数字にすると、ぐっと現実味がありますよね。
もちろん、「絶対に引き出せないの？」という疑問も自然です。
ただし「住宅ローンの頭金に使いたい」や「急な出費に対応したい」といった理由では引き出せません。
本当に「老後資金だけ」を守るために設計されているんです。
もうひとつ知っておきたいのは、「60歳になったらすぐ受け取れるわけではない」という点。
加入期間が10年以上ないと、61歳や65歳まで受け取りがずれるケースもあります。
ここは意外と見落とされやすいので、始める前に金融機関の説明を確認しておくと安心です。
振り返ると、私が「60歳まで引き出せない」と聞いて不安に思ったのは、「お金が使えない不自由さ」ばかりに目を向けていたからでした。
節税メリットを冷静に計算してみると、そのお得さは歴然。
だからこそiDeCoは、未来の自分に「ありがとう」と言ってもらえるための仕組みだと実感しています。
「60歳まで引き出せない」＝最大のメリット？ 強制貯蓄と節税効果
「60歳まで引き出せない」
この言葉を聞くと、なんだか窮屈に感じませんか？
私も最初に知ったときは、「え、そんなに長い間お金が動かせないなんて、ちょっと不安…」と正直思いました。
けれど、よく考えるとこれって実は「最大のメリット」なんです。
なぜなら途中で崩せないからこそ、老後のためのお金を確実に残せるから。
さらに、iDeCoには「トリプル税制優遇」という、聞くだけでワクワクするようなお得な仕組みまでついています。
つまり、「縛られて困る」制度ではなく「未来の自分を守ってくれる保険」のような存在なんですね。
私たちって、どうしてもお金が手元にあると「ちょっとだけなら」と使ってしまいがちです。
私も過去にボーナスを「せっかくだから」と旅行や家具に使ってしまい、結局あとで後悔したことがありました…。
でもiDeCoなら、その心配はゼロ。
まるで「未来のお金に鍵をかけてタイムカプセルにしまう」ようなイメージで、20年後、30年後にしっかりとした形で戻ってきます。
そして嬉しいのは、ただ貯めるだけじゃないところ。
掛金がそのまま「所得控除」になるので、税金が軽くなるんです。
前述のように、たとえば年収500万円の会社員が月2万円を積み立てると、1年で約3.6万円の税金が戻ってきます。
20年続ければ、節税効果だけで72万円。
これって家族で沖縄旅行に3回行けるくらいの金額ですよね。
想像すると「老後の資金」としてだけでなく「節約した分で今もちょっと潤う」ような気分になります。
具体的に数字で見てみましょう。
- 年収500万円の会社員が月2万円をiDeCoに積み立てる場合
→ 年間24万円の掛金が全額控除され、税金が約3.6万円軽くなります。 - 20年間続ければ、掛金480万円＋運用益＋節税額72万円で、合計550万円以上になる可能性も。
しかもこれに加えて、iDeCoには3つの強い味方があります。
- 掛金は全額所得控除
- 運用で増えた利益も非課税（普通の投資だと20％課税）
- 受け取るときにも「退職金控除」や「公的年金控除」がある
この3つをまとめて「トリプル税制優遇」と呼びます。
まさに「老後の味方フルコース」といった感じで、投資に不慣れな人にとっても安心できる仕組みです。
もちろん「投資は怖い」と感じる方もいると思います。
私も最初は「元本割れって…つまり減っちゃうかもしれないってこと？」と不安でした。
でも、iDeCoの商品には定期預金や保険型もあって、リスクを抑えながら積み立てる方法も選べます。
つまり「リスクを取る勇気はまだないけど、老後資金は作りたい」という方にも、ちゃんと道が用意されているんです。
改めてまとめると、「60歳まで引き出せない」という制約は不便どころか、老後資金を守る最強の仕組み。
そして「節税＋運用益＋控除」のトリプル効果が重なれば、不便さ以上のリターンが返ってきます。
はりぞう特に「お金の管理が苦手」と思っている方ほど、この「強制的に貯まる仕組み」を味方にできるのは心強いこと。
次では、この制度をどう生活に組み込み、無理なく続けられるようにするか。
そのちょっとしたコツをお伝えしていきますね。
デメリットや注意点も把握しておこう
iDeCoって老後の資金づくりにすごく心強い制度ですが、「いいことばかり」ではないんですよね。
むしろ、始める前にデメリットを知っておくほうが安心して続けられます。
私自身も最初に仕組みを聞いたとき、「え、そんなルールがあるの？」と驚いたことがいくつもありました。
代表的なのは3つです。
- 60歳まで引き出せない
- 元本が保証されていない
- 受け取り開始年齢に条件がある
この3つを知らずに始めると「思ってたのと違う！」と後悔してしまうかもしれません。
でも逆に、この特徴を理解して資金をうまく分けておけば、iDeCoはとても頼もしい味方になります。
まず一番のポイントは「60歳までお金を引き出せない」ということ。
たとえば子どもの教育費や住宅の頭金など、人生には大きな出費が突然やってくることがありますよね。
もしそうした資金までiDeCoに入れてしまったら、必要なときに取り出せず困ってしまいます。
これは「未来のお金に鍵をかけてしまっておく」イメージ。
安心感はあるけれど、目の前の出費には使えない、そんな仕組みなんです。
もうひとつは「元本保証ではない」という点。
もちろん定期預金タイプの商品もありますが、多くの人が選ぶのは投資信託です。
これは長い目で見れば増える可能性が高いけれど、相場の動きによって一時的に減るリスクもあります。
私も2008年のリーマンショックのとき、ニュースで「資産が半分以下になった」という声をたくさん耳にしました。
でもその後、20年30年のスパンで積み立ててきた人は、きちんと資産を育てられているケースが多いんです。
大事なのは「短期的に落ち込んでも続ける」こと。
これはまるでダイエットや習い事と同じで、コツコツ続けるから成果につながるんですね。
そして意外と見落としがちなのが「受け取れる年齢」。
多くのサイトには「60歳から受け取れる」と書いてありますが、実際は「加入期間が10年以上」という条件があります。
つまり、60歳になるまでの加入期間が短ければ、60歳では受け取れず、受け取り年齢が繰り下がってしまいます。
「あと少しで受け取れると思ってたのに…」とならないように、このルールは必ず確認しておきたいポイントです。
具体例を挙げると、「子どもの大学費用を10年後に使う予定だから、それをiDeCoで積み立てよう」と考えるのは危険です。
そのお金は自由に引き出せるNISAや預金で準備した方が安心。
「じゃあiDeCoってやっぱり難しいのかな？ 自分には向いてない？」
と思った方もいるかもしれません。
でも、答えはNO。
大切なのは「お金の置き場所を分ける」こと。
近い将来使うお金は預金やNISAに、遠い将来のためのお金はiDeCoに。
そう考えるだけで、制度の不便さはぐっと和らぎます。
結局のところ、iDeCoは「老後のお金を守る仕組み」なんです。
ただし、「引き出せない」「元本保証がない」「受け取り開始に条件がある」という3つの注意点をちゃんと理解しておくことが大切。
そのうえで資金を上手にすみ分けすれば、デメリットは怖いものではなく、むしろ安心につながります。
将来の自分を守るための「強い味方」として、きっと心強く感じられるはずです。
NISAとどう使い分ける？「iDeCoは老後、NISAは柔軟資金」
iDeCoとNISA。
どちらも「税金がかからずに資産を増やせる」という点では似ていますが、実は性格がまったく違うんです。
この違いを知っておくだけで、「どっちを先にやればいいの？」という迷いがグッと減ります。
なぜ分けて考えたほうがいいかというと、ルールが大きく異なるからです。
iDeCoは原則60歳までお金を引き出せません。
その代わり、掛金がそのまま所得控除になり、運用で増えた分も非課税。
さらに受け取るときにも控除がある、いわゆる「三重にお得な制度」です。
一方のNISAは「いつでも引き出せる自由さ」が魅力。
新NISAになってからは投資信託も株式も非課税で持てますが、iDeCoのように掛金が控除になることはありません。
つまり、「税金面での優遇はiDeCo」「使いやすさはNISA」と覚えておけば整理しやすいでしょう。
たとえば、40代のAさん。
お子さんが数年後に大学進学を控えているとします。
教育費はどうしても近い将来必要になるので、NISAで準備するのが安心。
老後資金はiDeCoでコツコツ積み立てれば、「子どもの学費も、自分の老後も」どちらも守れるんです。
また、住宅を買う予定のBさんなら、頭金の準備には途中で引き出せるNISAが向いています。
そのうえで「老後の生活費はiDeCo」と割り切れば、急な出費にも柔軟に対応できます。
私自身も40代で両方を始めました。
NISAは「もし家のリフォームや家電の買い替えが必要になったらここから出す」ためのお金。
iDeCoは「絶対に触らない老後のためのお守り」。
この二本立てにしたら、「積み立てても生活が苦しくならない」という安心感が持てるようになりました。
「でも収入に余裕がないと両方は無理では？」と思う方もいるかもしれません。
そんなときは、まずNISAから少額で始めるのがおすすめです。
子どもの教育費やマイホームなど、先に必要になる資金を準備しやすいからです。
生活が少し落ち着いたらiDeCoを追加する。
そうすれば「老後資金の強制貯蓄」も自然に始められます。
結局のところ、NISAとiDeCoは「どちらが正解」ではなく「役割が違うから両方活かす」のが正解。
近い将来に使うお金はNISAで、遠い未来に必要なお金はiDeCoで。
このすみ分けを意識すると、ライフプラン全体がスッと整理されて、将来に対する不安が小さくなります。
大切なのは無理をせず、自分のライフステージに合わせて少しずつ整えていくこと。
そうすれば、「今の安心」と「老後の安心」を両方手に入れられます。
どんな人に向いている？ iDeCo活用のモデルケース
iDeCoは誰でも入れる制度ですが、実際にどれくらいメリットを感じられるかは、その人の働き方や立場によってだいぶ違ってきます。
会社員、公務員、主婦、フリーランス……同じ制度でも、立場によって得られる効果が変わるんです。
だからこそ「自分に本当に必要か？」を考えるときには、この違いを知っておくことが大事だと思います。
なぜ差が出るのかというと、iDeCoの一番の魅力である「掛金の所得控除」が、収入や税金の負担具合に直結しているからです。
- 会社員や公務員は給与がある分、掛金を積み立てるほど税金が下がります。
- フリーランスは事業所得に対して控除が効くので、節税の効果はさらに大きめ。
- 扶養に入っている主婦（第3号被保険者）の場合は、もともと税金を払っていなければ「所得控除」のメリットは出ません。
でもそれでも、投資で増えた利益に税金がかからないという利点があります。
こうして整理してみると、「私はどのタイプで、どんな恩恵を受けられるのか」がわかりやすくなるんです。
では、実際のイメージをいくつか見てみましょう。
- 会社員・公務員の場合
-
たとえば年収500万円の会社員Aさん。
月2万円（年間24万円）をiDeCoに積み立てると、所得税と住民税を合わせておよそ30％分の節税が効きます。
つまり毎年7万円以上の税金が戻ってくる計算。
給料から自動で天引きされるので「貯金が苦手でも気づけば貯まっている」という安心感もあります。
実際、私の友人も「勝手に積み立てられるからラク」と喜んでいました。
- 主婦（第3号被保険者）の場合
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専業主婦のBさんが月1万円積み立てたとします。
所得控除はないけれど、非課税の運用益というメリットがあります。
たとえば年3％で20年積み立てると、元本240万円に対して利益は約80万円。
この80万円に税金がかからないのは、やっぱり嬉しいですよね。
しかも「自分名義で資産を持てる」という心強さも。
家計の中で「自分の安心口座」を持つイメージです。
- フリーランスの場合
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年収400万円で経費100万円のCさんの場合。課税所得は300万円くらいなので、月2万円（年間24万円）の拠出で、年間4.8万円ほど税金が軽くなります。
フリーランス仲間の女性に聞くと「節税できるうえに老後資金も貯まるから、やらない理由が見当たらない」と言っていました。
国民年金基金と併用できるのも、将来の年金を底上げできる大きなポイントです。
こうして比べてみると、iDeCoは「誰でも同じように得する制度」ではないことがわかります。
NISAなど他の制度と組み合わせながら、「自分らしい老後資金のつくり方」を考えていけると安心ですね。
まとめ
振り返ると、iDeCoを「不便」と感じるか「安心」と感じるかは、視点の違いにすぎません。
確かに60歳まで自由に引き出せないのは制約ですが、その制約があるからこそ、確実に老後資金を残せるのです。
具体的なシミュレーションをもう一度思い出してみましょう。
40歳から毎月2万円を積み立てると20年間で480万円。
もし2％程度で運用できれば、500万円を超える可能性もあります。
そして掛金は全額所得控除の対象。
年収500万円の会社員なら年間約3.6万円、20年間で72万円の節税ができる計算です。
「引き出せない不便さ」と「節税＆資産形成のダブルメリット」を比べたとき、どちらが自分の未来に役立つのか、答えは明らかではないでしょうか。
さらに、iDeCoは誘惑から未来のお金を守ってくれる点も大きいです。
たとえば臨時収入があると、つい旅行や外食に消えてしまうもの。
でもiDeCoは最初から「未来のための専用口座」。
はりぞう自分で手を出せないからこそ、計画どおりに積み上がります。
これを「自分への強制貯金」と考えると、むしろ安心感が増すはずです。
もちろん注意点もあります。
加入期間によっては60歳ではなく61歳や65歳からの受け取りになるケースもありますし、例外的に引き出せるのは障害や死亡など限られた場合のみです。
私自身も最初は「使えないなんて不便」と感じましたが、今では「必ず残る安心感」の方が大きいと感じています。
節税の恩恵を数字で見ると、その価値は歴然。
だからこそiDeCoは、未来の自分へのプレゼントのような制度だと思うのです。
